Comment fonctionne le bonus et le malus d’une assurance auto ?

Accueil Assurance Auto Comment fonctionne le bonus et le malus d'une assurance auto ?

Lors de la souscription à votre assurance auto, plusieurs critères sont pris en compte pour déterminer le montant de votre cotisation. Parmi ceux-ci se trouve le bonus-malus qui est appliqué par votre assureur à chaque échéance de votre contrat. Découvrez ici comment fonctionne ce bonus pour une assurance auto et comment on le calcule.

Le bonus-malus : qu’est-ce que c’est ?

Le bonus-malus d’une assurance auto est un coefficient appliqué à votre prime au moment de son échéance annuelle. C’est un système de modulation de la prime, influencé par votre comportement au cours de l’année. Il vient majorer ou réduire votre prime en fonction des sinistres dans lesquels votre responsabilité a été reconnue et engagée.

Notez que votre coefficient de bonus-malus évolue au fil des années. Vous pouvez cependant le conserver dans les cas suivants de changement de véhicule, de changement d’assureur ou d’achat d’un véhicule supplémentaire s’il n’y a pas d’autre conducteur habituel.

Comment fonctionne le bonus-malus ?

accident voiture Vous verrez votre prime varier avec le système du bonus-malus de votre assurance auto. Ce système prend comme référence la période de 12 mois précédant les 02 mois d’échéance annuelle de votre contrat. Il se résume en un bonus d’assurance et un malus d’assurance.

Le bonus d’assurance est un coefficient que vous obtiendrez si vous n’enregistrez aucun accident au cours d’une année. En clair, si vous n’avez connu aucun sinistre jusqu’à l’échéance de votre contrat, vous obtiendrez un bonus de 5 % qui correspond à un coefficient de 0,95. Ce chiffre sera utilisé pour déterminer votre coefficient de réduction majoration (CRM). Le CRM sera quant à lui appliqué à votre tarif d’assurance pour déterminer la prime de votre prochaine couverture auto.

Il faut noter que le CRM de départ pour tout nouveau souscripteur est de 1. La bonification peut être cumulée au cours des années pour atteindre un maximum de 0,50 qui correspond à 14 ans sans accident.

Le malus d’assurance implique que vous obteniez un score de 25 % pour tout accident responsable au cours de votre contrat. Ce score correspond à un coefficient de 1,25, qui sera appliqué à votre CRM de base autant de fois que vous serez responsable d’un sinistre. Le coefficient maximum est fixé à 3,50.

La responsabilité étant souvent partagée, la loi a déterminé un coefficient à attribuer le cas échéant. En effet, si votre responsabilité dans le sinistre est partielle, votre score sera de 12,5 %, soit un malus de 1,125. Pour une responsabilité totale, le malus sera de 1,25 comme précisé plus haut.

accident voiture

En définitive, le bonus permet de réduire votre prime d’assurance pour l’année à venir tandis que le malus l’augmente. Votre CRM, même après plusieurs sinistres enregistrés, peut baisser. Pour cela, il vous faut passer au moins 2 années consécutives sans accident responsable.

Comment calcule-t-on le bonus-malus ?

Pour la compréhension du calcul du bonus-malus d’une assurance auto, un exemple pratique sera nécessaire. Prenons le cas d’un nouveau souscripteur. La 1re année, il fait 3 accidents responsables, dont 1er, avec une responsabilité partagée. La 2e année il n’a aucun sinistre enregistré. Calculons son CRM.

Pour la 1re année, le coefficient de base est 1. On enregistre 2 accidents responsables et 1 avec une responsabilité partagée. Cela donne :

  • 1er accident : 1*1,25 = 1,25.
  • 2e accident : 1,25*1,25 = 1,56.
  • 3e accident : 1,56*1,125 = 1,75.

Pour la 2e année, le coefficient de base est 1,75. On n’enregistre aucun sinistre, cela donnera donc 1,75*0,95 = 1,66. Le coefficient de réduction majoration sera par conséquent de 1,66.

Les conséquences du bonus malus sur votre assurance auto

Si les compagnies d’assurance fonctionnent avec l’application des coefficients de bonus et de malus, cela n’est pas sans conséquence pour vous. En effet, si vous avez un coefficient bas, vous bénéficiez d’un bonus. Dans ce cas, vous payerez moins cher votre assurance auto. À l’inverse, si vous avez eu des sinistres responsables, vous aurez du malus. De ce fait, votre cotisation sera plus élevée, alors même que les garanties seront toujours identiques. L’assurance estime seulement que vous devez payer plus cher, car vous êtes considéré comme un conducteur à risque.

Si vous vous retrouvez avec du malus et que vous payez trop cher votre assurance, rien ne vous empêche de comparer les prix avec la concurrence. En effet, avec la loi Hamon, vous avez la possibilité de changer d’assurance, sans avoir à fournir d’explication. Vous devez seulement attendre la première année de cotisation pour faire la démarche.

Nous vous invitons à découvrir ce comparateur d’assurance automobile pour demander vos devis. Après avoir répondu à quelques questions sur vos habitudes de conduite, votre véhicule et vos besoins, vous les recevrez directement par mail. Bien entendu, votre coefficient bonus malus vous sera demandé, mais vous pourrez choisir l’assurance qui vous propose le meilleur rapport qualité prix.

Comment bien assurer sa Pagani ? Conseils et astuces

La marque Pagani est reconnue pour la qualité de ses voitures de luxe, de la Zonda à la Huayra, qui sont des...

Quels sont les différents types d’assurance ? Lesquelles sont obligatoires en 2022

Il existe de nombreux types d'assurance, mais la plupart des gens n'en connaissent que quelques-uns. L'assurance automobile, l'assurance habitation et l'assurance maladie sont probablement...

Les avantages de l’utilisation du comparateur d’assurances

Lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance, vous avez le choix entre de nombreuses options. Des dizaines de sites Web proposent des comparateurs qui vous...

Quel contrat d’assurance pour pratiquer un sport extrême ?

Vous aimez l'adrénaline que procure le fait de sauter d'un avion, avec un simple parachute attaché à votre dos ? Que diriez-vous de la...